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实地调研小微企业融资难背后银行真的不愿贷

发布时间:2019-09-13 12:56:56 编辑:笔名

这边厢不少小微企业“叫喊”融资困难,那边厢则银行不断表示在加大对小微企业的支持力度……

而这种矛盾的声音背后,不得不让人疑惑:小微企业融资究竟为何难?银行真的在支持小微企业?

与此同时,监管部门也在政策上不断加码和引导金融机构支持小微企业。比如为增加银行服务小微企业的积极性,减轻相关业务人员授信小微的问责之忧,还提出了“尽职免责”的机制。

不过,银行“尽职免责”边界又在哪?银行具体落实力度又如何?

针对上述这些问题,近日,《华夏时报》来到成都、重庆实地调研当地部分小微企业,以期来解开小微企业融资方面的种种疑惑。

小微企业融资究竟为何难?

作为世界性难题——小微企业融资的问题备受监管层关注;今年来,各部门针对小微企业的扶持政策更是不断加码。

比如10月22日,央行连发两文,一个是设立民营企业债券融资支持工具,支持民营经济发展;一个是在今年6月增加再贷款和再贴现额度1500亿元基础上,再增加再贷款和再贴现额度1500亿元,发挥其定向调控、精准滴灌功能,支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放等。

实际上,这么多年来,一提到小微企业融资难的原因不少人士就会归结为银行怕贷、银行放贷积极性不足等。

不过,近日,《华夏时报》来到成都、重庆两地在与当地民生银行人士和部分小微企业的交流过程中了解到,小微企业融资难的最大一个原因还是信息不对称。

对此,民生银行重庆分行行长许宏图表示,银行很多好的产品和服务,一定程度上并不被小微企业所了解熟知。

“其实有些时候银行和商户存在信息不对称的情况,也就是说企业找不到合适的银行贷款产品,银行则不掌握企业的信息和贷款需求。”民生银行成都分行西体路支行行长亢磊也坦言,“小微企业融资从来都不是单向的,如果商户能有个有效的渠道,让银行知道商户的经营全貌,银行何必吝啬去给其贷款。”

民生银行成都分行一位小微客户经理亦表示,最根本的原因是存在信息差,比如很多小微企业主不知道可以在银行直接贷款或者到了银行见不到专业的人,这时他们可能去找中介,利率肯定会比较高,自身压力也会比较大。

除了信息不对称的原因之外,一些小微企业自身问题和部分银行自身对小微企业服务的能力问题也是影响小微企业融资难的原因。

“融资难的问题,很多时候是因为银行在识别客户方面还没有建立好科学和专业的客户识别体系和能力。”民生银行成都分行行长龚志坚表示。

一位民生银行成都分行人士亦在接受《华夏时报》采访时坦言,还需要强调的是银行的资金是给这些企业用来生意周转和扩大生产的,不是做风投。“没有资产没有经验,拿银行的钱去做投资,明显是不合理的。”另外,一些企业还存在资金掌控能力不强,使用不当的问题。

解决小微融资问题:银行一直在行动

银行与企业加强有效的沟通,无疑是解决融资难的一个有效方式。

《华夏时报》了解到,针对信息不对称等问题,银行开始主动出击。

比如民生银行重庆分行专门成立了150人的新型服务团队,主要为小微企业、商户提供上门服务,加强与小微企业的接触。

“除了上门服务和融资,我们还注重为小微企业提供支付结算、工资代发等综合服务,为小微企业搭平台、引客流,这是我们快速得到市场认可的重要原因。”民生重庆合川小微支行行长黄巧介绍说。

民生银行成都分行的人士也表示,“很多时候我们都是主动出击,甚至还有专门的人发传单,扫市场,以及与行业的协会之间加强沟通,进一步去了解小微企业的融资需求。”

重庆合川装饰商会会长李勇亦指出,“我们会员比较分散,民生银行上门服务,很方便,很多会员也是因此开始与银行接触和合作的。”

而一些小微企业主则正式在银行的主动出击之下,才了解到原来自己可以从银行贷款。

“我们是民生银行主动联系合作后,才知道银行可以提供贷款,之前主要是自己筹措资金。”重庆北碚歇马商会会长一位从事汽摩配套的老总介绍说。

成都荷花池市场一位做男装的企业主张俊则表示,一般冬季需要备货,对资金的需求量会相对比较大些,刚开始也只知道找周围亲戚朋友借,一直到民生银行主动来沟通,才知道它们有一些合适的贷款产品。

重庆市友军食品有限公司创始人之一刘总亦介绍称,“可以说公司伴随民生银行小微战略一路走来,不断壮大。”其最早于2012年9月26日与民生银行重庆分行合作,贷款方式联保,贷款金额260万元。

数据显示,目前,友军公司在民生银行贷款余额405万元,其中抵押贷款245万元,信用贷款160万元,而其销售规模1.3亿元。

当然,除了融资难的问题之外,小微企业融资贵的问题亦不容忽视。

“我们行还想法设法帮助企业降低综合成本,对受国家政策扶持的优质客户,主动发起批量降息,未来一年内将因此受惠的存量客户共1614户,合计贷款金额26.73亿元,预计客户减少利息支出1600万元。”民生银行重庆分行小微金融部负责人介绍称。

他还进一步表示,该行还帮助客户享受税收抵扣优惠政策,目前可为5000余户小微客户提供该项服务,覆盖率近70%,在贷款存续期内预计将为客户实现25%利息费用税收抵减。

实际上,作为国内最早提出发展小微金融的股份制银行,民生银行在小微贷款领域不断深耕。

数据显示,自2009年1月民生成都分行发放第一笔小微经营性贷款开始,已累计发放910亿元小微企业经营性贷款,累计服务超过33万小微企业;目前,民生银行重庆分行则已累计发放小微贷款超过900亿元,累计服务重庆小微企业20余万户,其中小微贷款客户2.1万户。

值得一提的是,这一路走来也并非易事。

以成都为例,据悉,2015年开始宏观经济出现拐点

,当时当地各大金融机构的贷款出现逾期率和不良率大幅上升,各家银行纷纷抽贷,甚至退出小微金融这个领域。

“我们从未怀疑过小微战略的重要性。”民生银行成都分行人士则表示,“在那段困难的岁月里,最困难的是员工,收入下降、前途迷茫,风险集中爆发的2年间各大银行离职率暴增,成都分行小微条线离职率为民生银行系统内最低,核心团队全部都在。”

数据显示,目前存量客户中,与民生银行成都分行合作超过5年的商户超过50%。

“民生银行重庆分行从合作自今,一直坚持对我们的支持,当市场环境发生变化时,也坚持承诺‘下雨天不收伞’。”重庆歇马机械曲轴有限公司曹总在回忆当时的情境时亦感叹道。

“尽职免责”如何落实?

与此同时,相关部门为减轻银行业务人员授信小微的问责之忧,还提出“尽职免责”机制。

此前,国务院金融稳定发展委员会召开的防范化解金融风险第十次专题会议上要求,在小微企业和民企融资难题上,健全尽职免责和容错纠错机制,对已尽职但出现风险的项目,可免除。

不过,由于没有具体的细则出台,因而目前对“尽职免责”的界定也存在一定疑问。

对此,龚志坚在接受本报采访时坦言,“尽职免责还有一个问题,本身银行‘尽职’规定要科学、严谨,这需要清晰的商业模式、科学的流程和精细的风险识别技术来界定。”

亢磊也表示,“尽职”要怎么界定?如果客户经理本着一份服务的初心,认认真真了解企业的经营情况,包括企业结算,贷款用途,贷款之后的跟进等等,把这些情况如实地反映到银行风控系统,然后依据这些信息发放贷款……,即使如此尽力,但也未必能拿到真实信息,这又算不算他“尽职”了?

那么,对于“尽职免责”银行具体又是如何执行的呢?

“我们现在这个阶段尽职免责压力不大,因为规定比较清晰,系统控制得比较好,比如对授信流程进行切割,每个阶段都由专门专业的人去做。”龚志坚坦言。

民生银行成都分行小微金融部负责人也进一步指出,总行有一个细则,整个小微操作很多环节,有贷前、贷中、贷后,有的可能产品设计上就有风险,我们把它分为几种类型:a类,虽然工作中有瑕疵,但不是影响这笔贷款的重要因素;b类,是影响这笔贷款的重要因素,有可能造成贷款损失;c类,明显的有道德方面的风险,对应不同的处理方式。

许宏图亦在接受《华夏时报》采访时表示,“尽职免责在小微企业服务方面是一个过程,客观的来讲,我们对于出现问题的小微贷款整个问责还是比较轻的,原则上我们的观点是没有发现道德性的问题或者很严重的操作过失,我们是免责的。”

值得一提的是,“尽职免职”被认为更适用于风险较高的信用贷款业务当中。

“我觉得很多是反映在信用贷款,也就说信用贷款讲尽职免责更加有价值。”龚志坚指出,“我们现在阶段,抵押率比较高,风险就相对较低。”

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